作者｜ 李帆「人保财险北京分公司商团部」文章｜《中国人民保险》2022年第8期
跨境电商市场空间广，保险需求旺盛
跨境电商，是指分属不同关境的交易主体，通过电子商务平台达成交易，进行支付结算，并通过跨境物流送达商品、完成交易的电子商务平台和在线交易平台。随着国内电商市场趋于饱和、直播带货和宅经济的兴起，越来越多的电商人开始转战跨境电商，布局全球贸易。跨境电商，作为一种国际贸易新业态，是将传统国际贸易加以网格化、电子化，以电子技术和物流为主要手段，以商务为核心，把传统的销售、购物渠道移到网上，打破国家与地区有形无形的壁垒，因其具有能减少中间环节、节约成本等优势，在全球范围内迅猛发展。速卖通、亚马逊、Ebay、Wish等知名跨境电商平台，或多或少都在我们的生活与工作中出现。2016~2021年，跨境电商交易规模持续攀升，五年复合增长率达16.21%，远高于进出口总额增长率（9.95%），成为拉动外贸增长的新引擎。2021年，中国跨境电商交易规模14.2万亿元，较2020年同比增长13.6%。
无论是国内电商，还是跨境电商，均离不开物流的支持。跨境电商蓬勃发展，为跨境物流创造了发展机遇，商业快递、专线物流等跨境物流服务商，从数量和规模上均迈上了新台阶，也衍生了对跨境电商物流保险的旺盛需求。
跨境电商过程复杂，保险需求范围广泛
跨境物流较国内电商物流而言，距离远、时间长、成本高、流程复杂、可控性弱，除了基本的产品配送之外，还涉及政策解读、语言障碍、文化差异、清关报关税务等一系列问题，操作难度和风险更高，物流成本明显高于国内电商物流。从区域发展水平来看，放眼全球，交通环境、经济水平、电子技术应用水平、物流发展水平参差不齐；订单实时追踪、状态实时查询等这些在我们看来理所当然的事情，于有些国家和地区还是无法实现的。跨境电商物流正是在不同交通环境、不同经济及电商发展水平、不同物流发展水平等环境中运作，将若干国家和地区纳入同一张物流网络中，是一项复杂的工程。对于跨境电商卖家而言，在付出高昂的物流费用后，他们希望货物能够安全、按时到达收货人处，即使出现破损、未送达、退换货等情况，也希望服务商能够提供全链路、一站式物流服务。
为契合电商平台与卖家的需求，跨境物流服务商所提供的物流服务也在逐步升级，从最初的安全运输，延伸到准时运输，再延伸到物流错误、运费补偿、逆向物流等。物流服务范围的扩大，拉动了对物流保险需求的提升。传统的物流货运险，主要涵盖货损与丢失两大类责任，无法满足客户实际需求。我们的产品还需要涵盖运输延迟、退回、物流错误、弃货损失、未送达或者退换货发生的运费损失、逆向物流过程中可能发生的风险等。从近年的发展情况来看，客户对于跨境电商物流保险的需求在快速迭代、快速升级。如何抓住新业态的风口，提供有吸引力的产品、有竞争力的方案，充分满足客户广泛的保险需求，是在该领域引领行业的重要课题。立足市场，发展跨境电商物流保险
人保财险北京市分公司在跨境电商物流保险领域的尝试较早，2014年便开始与跨境电商平台合作。但受制于技术应用不普遍、跨境物流体系不完善的因素，并未实现规模性发展。直至2019年，跨境电商物流保险才见起色，并在之后的几年，进一步扩大了承保范围，在跨境电商业务中迈出新步伐。借此机会，与大家分享在跨境电商物流业务中总结的一些心得。
适应市场，顺应市场，跟上市场。跨境电商是通过互联网实现的，而变化快，是互联网时代的一大显著特点。有别于线下业务，电商经营中，无面对面交流，更加注重客户购物体验与满意度。为达成该目标，电商平台与卖家不断升级服务策略，完善服务方案，以提高复购率，增加获客概率。物流服务，便是其中一项重要的附加服务。物流服务商根据平台客户购买习惯、满意度偏好、平台需求等，不断升级迭代自身的物流服务，吸引电商平台与卖家。这一系列联动就衍生出了对物流保险需求的提升。要做好跨境电商物流业务，首先需从思维方式上适应“互联网”。传统保险业务往往以风险为中心，但互联网相关业务更突出的是以客户需求和偏好为中心，要“千方百计”满足客户需求，推出符合客户偏好的产品与方案。充分适应市场需求、顺应市场需求，才能迈过入局门槛，成为客户选择的合作伙伴。以运费险为例，国内电商运费险普遍承保的均为退换货产生的运费，而跨境电商中，因运费成本较高，对于未能成功送达收货人而产生逆向物流运费保障的需求同样存在，人保财险特开发了购物运费损失保险条款，涵盖此类风险。在产品与方案更新方面，也要及时跟上客户步伐，为客户定制个性化方案和产品，响应速度要赶上互联网的变化，与客户达成高度配合，在流量争夺中站稳脚跟，抢夺市场高地。
专业团队是业务发展的基础。跨境电商物流业务，与传统业务的经营存在明显差异，只有具备全方面能力的专业团队，才能做好业务经营。专业团队要具备多方面综合能力：一是对产品的掌握要全面深入，能够快速响应客户需求；二是需要具备一定的数据处理能力，面对海量数据，能够提炼总结项目发展趋势，在数据中发现问题，分析问题；三是跨境电商物流业务往往涉及系统对接，要具备基本的信息技术知识，才能做好客户与技术部门的沟通桥梁；四是对市场信息要有快速获取能力，发挥市场观察员作用，提前着手，提前布局，变被动为主动。以北京分公司在合作的A公司项目为例，日承保订单量达数十万单，承保团队每日进行数据核对、每月进行数据分析，测算项目发展趋势，及时了解市场前沿信息，分析客户购物习惯对项目的影响，专业的服务能力赢得了客户的充分认可。“风控+服务”双管齐下，实现与客户的互利双赢。跨境电商物流业务涉及的运输线路、运输区域是非常广泛的。从保险公司的角度而言，我们不仅能为客户解决风险转移问题，还可以通过对大量数据的分析，对不同物流产品、不同国家地区的线路、货品进行出险率、出险原因的及时回溯，筛查物流线路、物流节点中未妥投因素，分析卖家被退货原因，在投保前对物流线路和卖家进行分类筛选，对链路中仓、干、关、配等可能产生风险的物流节点分段分析，对退换货品类进行分析等，提炼大数据分析结论，反推优化方案给客户，不断共同提升物流各环节的服务质量，提升妥投率，降低退货风险，控制赔付水平，协助电商平台与卖家提升客户满意度。也可以通过引入区块链等技术手段，确保投保、理赔数据真实性，有效防止道德风险，进行异常数据实时分析预警，防止异常数据滞后导致的风险集中爆发和失控。同样以A公司项目为例，承保团队在海量数据中，提炼出不同线路、不同区间的出险情况，促进合作方增强相关国家站建设，强化物流线路运营能力，多维度体现保险公司“风控+服务”的价值，提升客户黏性，与客户实现互利双赢。上下合力，解决客户的深层次需求。跨境电商发展蓬勃，在其交易规模不断扩大的情形下，也存在痛点和难点问题。例如，亚马逊关店事件，就导致部分中国卖家产生了不小的损失。是否可以将关店风险转嫁为保险？是否有保险公司能够解决卖家的后顾之忧？这是客户在面临新问题时对产品的新需求。再举个例子，电商件单价价值低、运费成本高，一旦发生货损，退回的成本可能要高于货值，且海外仓储也是一笔高昂的费用，因此，电商货物在海外的残值处理一直是平台和卖家非常关心的问题。如果保险公司能够利用全球化的理赔网络，搭建起全球残值处理网络，帮助客户解决一直以来存在的难点，也必然将成为客户选择合作伙伴的不二之选。
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